Rachat de crédit selon votre situation

Rachat de crédits à la consommation

Il regroupe prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto ou travaux. C'est le cas le plus fréquent. Les crédits renouvelables, aux taux souvent élevés, sont ceux qu'il est le plus intéressant de racheter. Le délai de rétractation de 14 jours s'applique. Les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits sont limitées par la loi et ne s'appliquent qu'au-delà d'un certain montant remboursé.

Rachat incluant un crédit immobilier

Lorsque le crédit immobilier représente la majorité des sommes rachetées, l'opération suit les règles du crédit immobilier : taux plus bas, durée plus longue, mais garantie (hypothèque ou caution), frais de notaire éventuels et indemnités de remboursement anticipé plafonnées (au maximum six mois d'intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû). Une simple renégociation avec sa banque ou un rachat du seul prêt immobilier par une autre banque peut parfois suffire.

Rachat de prêt auto

Intéressant si le taux du crédit auto est élevé ou s'il s'ajoute à d'autres crédits. Pour un seul prêt auto presque remboursé, l'opération a rarement d'intérêt.

Professionnels et indépendants

Les dettes professionnelles relèvent de solutions spécifiques (restructuration de dettes d'entreprise, procédures auprès du tribunal de commerce). Les indépendants peuvent faire racheter leurs crédits personnels, mais les banques demandent souvent deux à trois bilans pour juger de la stabilité des revenus.

Fonctionnaires

La sécurité de l'emploi est un atout fort dans l'étude du dossier : les fonctionnaires titulaires obtiennent souvent de meilleures conditions.

Étudiants

Un étudiant a rarement plusieurs crédits à regrouper. Le prêt étudiant garanti par l'État se rembourse généralement après les études. En cas de difficulté, mieux vaut contacter la banque pour demander un report ou un aménagement plutôt que de souscrire un nouveau crédit.

Parents isolés

Un seul revenu rend le taux d'endettement plus sensible. Les prestations familiales sont prises en compte de manière variable selon les établissements. Pensez aussi aux aides de la CAF et aux conseils budgétaires gratuits (Points conseil budget).

Fichés FICP

Une inscription au FICP rend un rachat très difficile : la plupart des banques refusent. Quelques organismes étudient les dossiers de propriétaires, avec une garantie sur leur bien. Méfiez-vous des offres de « crédit sans condition pour fichés » : ce sont souvent des arnaques. La procédure de surendettement est souvent la solution la plus adaptée.

À retenir

• Les crédits renouvelables sont les plus intéressants à racheter.
• Un rachat avec crédit immobilier suit les règles du prêt immobilier.
• Fonctionnaires : un atout ; indépendants : des bilans à fournir.
• Fichés FICP : prudence face aux offres miracles.