Rachat de crédit : conditions, dossier et taux

Qui peut prétendre à un rachat de crédit ?

Il faut en général :

• être majeur et résider en France ;
• avoir au moins deux crédits en cours (ou un crédit et des dettes) ;
• disposer de revenus réguliers et d'un reste à vivre suffisant après remboursement ;
• présenter une situation globalement stable.

Les propriétaires accèdent plus facilement aux rachats importants, car ils peuvent apporter une garantie sur leur bien.

Ce que regarde la banque

Le taux d'endettement. C'est la part des revenus consacrée au remboursement des crédits. Pour les crédits immobiliers, les règles du Haut Conseil de stabilité financière fixent un plafond de 35 % assurance comprise, avec quelques dérogations. Pour un rachat, la banque vise une mensualité qui ramène l'endettement à un niveau supportable.

Le reste à vivre. C'est ce qui reste une fois toutes les charges payées. Il doit permettre de vivre normalement.

Le scoring. Les banques attribuent une note au dossier à partir de critères comme l'ancienneté professionnelle, le type de contrat, l'âge, la situation familiale, la tenue des comptes et l'existence d'incidents de paiement. Une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) complique fortement l'accès au crédit.

Constituer un bon dossier

• pièces d'identité et justificatif de domicile ;
• trois derniers bulletins de salaire et dernier avis d'imposition ;
• tableaux d'amortissement et offres des crédits en cours ;
• relevés de compte des trois derniers mois ;
• pour les propriétaires : titre de propriété.

Des comptes bien tenus (pas de découvert répété, pas de rejets de prélèvement) dans les mois précédant la demande améliorent nettement vos chances.

De quoi dépend le taux ?

• la présence ou non d'un crédit immobilier dans le rachat (les rachats avec garantie hypothécaire ont des taux plus bas) ;
• la durée choisie ;
• votre profil et la qualité du dossier ;
• les taux du marché au moment de la demande ;
• la concurrence entre établissements.

Le taux proposé ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France. Comparez toujours le TAEG, qui inclut tous les frais obligatoires.

Peut-on modifier la durée ?

Oui, certains contrats prévoient des options de modulation des mensualités ou de report d'échéance. Sinon, une renégociation ou un avenant est possible avec l'accord de la banque, parfois avec des frais. Raccourcir la durée réduit le coût total ; l'allonger allège la mensualité mais coûte plus cher.

Peut-on faire deux rachats de crédit ?

C'est possible, mais rarement souhaitable : chaque rachat ajoute des frais et allonge la durée. Un second rachat est surtout envisageable si la situation a changé (baisse durable de revenus) ou si les taux ont fortement baissé. Si les difficultés persistent, la procédure de surendettement peut être plus adaptée.

À retenir

• Revenus réguliers et reste à vivre suffisant sont les conditions clés.
• La banque regarde le taux d'endettement, le scoring et la tenue des comptes.
• Le TAEG et le taux d'usure encadrent le coût.
• Multiplier les rachats est rarement une bonne solution.