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Les grands principes du rachat de crédits bancaire

De plus en plus de particuliers se tournent vers le rachat de crédit. Dans une société de consommation en crise économique, les particuliers ont de plus en plus tendance à contracter des crédits, qu'ils soient de nécessité ou pour les loisirs. L'accumulation de crédits accule beaucoup de particuliers au surendettement.

La porte de sortie offerte par le rachat de crédit est donc très prisée par ces particuliers.
Le rachat de crédits connaît une croissance exponentielle en France ces dernières années et ne devrait pas voir sa courbe fléchir lors des prochaines années au vu de la situation économique du pays. Au delà d'une mensualité réduite, l'avantage du rachat de prêt est aussi le fait de n'avoir plus qu'un seul créancier. En effet, au lieu des différents organismes de crédits auxquels le particulier devait avoir affaire, la banque qui rachète les crédits devient le seul interlocuteur du particulier, ce qui simplifie les démarches. Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à faire racheter par une banque l'ensemble de ses crédits en cours.
La banque crée alors une seule mensualité à rembourser pour le créditeur. Cette mensualité est inférieure à l'ensemble des crédits rachetés, ce qui permet au particulier de sortir du surendettement.


La recherche d'un rachat de crédit en France


Le regroupement de crédit de ligne

Pour contracter un rachat de crédit, une personne doit tout d'abord rechercher les établissements bancaires qui réalisent cette opération. Cette recherche se fait souvent par le biais d'Internet qui permet de trouver rapidement la liste des banques concernées.

Le particulier est libre d'envoyer son dossier de demande de rachat de crédits à plusieurs établissements bancaires en même temps, afin de multiplier ses chances de réussite mais aussi de comparer les offres des banques. Après acceptation du dossier, la banque fait alors une proposition de mensualité au demandeur qui peut alors décider si celle- ci lui convient.
Tous les types de rachat de crédit sont recensés sur le site http://www.rachat-credit-entre-particulier.com spécialisé dans le regroupement de crédit et le surendettement.

Tous les dossiers ne peuvent bien sûr pas être acceptés. Les banques deviennent d'ailleurs de plus en plus exigeantes dans leurs critères d'acceptation devant la recrudescence de demandes.
En effet, la banque veut bien évidemment s'assurer que le particulier pourra honorer sa mensualité. L'étude du dossier envoyé permet de s'assurer de cette garantie de paiement. Ainsi, les dossiers des propriétaires ont plus de chances d'aboutir car leur bien représente une garantie de solvabilité pour la banque. Les personnes fichées à la banque de France ou les personnes en CDD ont, quant à elles, moins de chances de voir leur demande aboutir.

Lorsqu'une personne fait racheter ses crédits par une banque, elle a affaire à un courtier en rachat de crédit qui devient alors son unique interlocuteur. Le courtier peut répondre à toutes les questions du particulier et sera là pour assurer une éventuelle modification de la mensualité en cas de changement de situation.
En effet, si le particulier connaît un changement professionnel ou personnel, il pourra faire adapter sa mensualité.


L'essentiel sur le rachat de crédit immobilier


Faire racheter ses crédits

Ce type de regroupement de crédit fait référence aux ménages souhaitant regrouper leurs dettes et ayant au minimum un crédit immobilier. Quelque soit le nombre de prêts à faire racheter, au moins l'un d'eux doit être un emprunt immobilier.
Plus la valeur de ce dernier est élevée, plus il y a de chances que le rachat de crédits soit accepté. Cependant, même si le bien a peu de valeur, il reste un atout important pour les courtiers qui sont chargés de gérer les demandes.
Il est important de ne pas confondre un rachat de crédit immobilier et propriétaire. Le premier fait référence au type de prêt à faire racheter alors que le second donne une indication sur le profil du demandeur.


Les principales étapes d'un rachat de crédit

Le regroupement de prêt comporte plusieurs étapes importantes avant que la restructuration de prêt ait lieu concrètement.
Avant de se lancer dans une opération de rachat de crédit, il faut se donner le temps de réflexion nécessaire avant de s'engager.
Bien entendu, pendant ce temps de réflexion, il est tout à fait possible de contacter des courtiers afin de connaître leurs offres.
Afin de minimiser leur temps de recherche, beaucoup de familles utilisent désormais un comparateur de rachat de crédit.
Ce dernier permet de connaître les offres de nombreux courtiers sans devoir les contacter les uns après les autres.
En effet, chaque courtier prend le temps d'appeler chaque demandeur afin de lui proposer la meilleure proposition possible.
Avant de signer un contrat de rachat de crédit, il est primordial de poser différentes questions.

La première est de déterminer si réellement l'on rencontre des difficultés à payer ses mensualités.
Le seconde question est de savoir si en faisant d'avantage attention à ses dépenses, cela permettrait de rembourser plus aisément ses dettes.
Dans le cas où la réponse à la dernière question est négative, il est alors tout à fait légitime de songer à effectuer un rachat de crédit rapidement.
Ces deux questions permettent d'évaluer soi-même son besoin en matière de rachat de prêt ou de renégociation de crédit immobilier.
Une fois le besoin bien défini, il est temps de passer aux étapes suivantes du rachat de crédit.

L'étape qui suit la phase de réflexion est la recherche concrète d'une banque qui acceptera de racheter ses dettes.
Pour cela, beaucoup de ménages consultent des annuaires téléphoniques et prennent le temps de contacter les différents courtiers les uns après les autres.
Or, cette manière de procéder est longue et chronophage notamment pour les salariés travaillant tous les jours de la semaine.
C'est pour cette raison que beaucoup de familles se tournent désormais vers des sites internet spécialisés permettant de recevoir plusieurs offres sans bouger de chez soi.
Ces courtiers en ligne se chargent de gérer entièrement les dossiers qu'ils reçoivent jusqu'à ce que les crédits du demandeurs soient regroupés.
Bien entendu, ces frais de courtage sont à la charge du demandeur et le montant facturé dépend de la somme d'argent globale regroupée.
La troisième étape du rachat de crédit est le montage du dossier demandé par l'intermédiaire bancaire qui sera à charge d'aider le demandeur.
Contrairement à ce que l'on pourrait croire, cette étape prend du temps et c'est l'une des plus importantes.
Plus le dossier est bien monté, plus les chances que le rachat de crédit soit accepté seront élevées.
De toutes les manières, le courtier en rachat de prêt n'enverra pas aux banques un dossier incomplet ou mal monté.
Une fois que le dossier a été envoyé aux banques, il faut attendre la réponse de ces dernières qui généralement répondent rapidement.
Dans le cas d'un accord positif, il faudra alors signer les différents contrats auprès d'un notaire et peu de temps après le rachat effectif des crédits aura lieu.
Afin de faire en sorte que le rachat de crédit se passe bien, il est indispensable de suivre tous les conseils du courtier qui mettra toute son expertise en œuvre afin que son client soit satisfait.
Il faut également noter que dans le cas de refus des banques, il est possible de renouveler sa demande ultérieurement.


Le rachat de crédit à la consommation

Ce type de regroupement de prêts fait référence aux ménages qui ont uniquement des emprunts à la consommation à regrouper. Par définition, le prêt à la consommation concerne tous les prêts ayant pour but de concrétiser un projet hors immobilier. Que ce soit pour s'offrir des vacances ou du matériel de haute technologie, les français n'hésitent pas à s'endetter pour concrétiser leurs rêves. Lorsqu'une personne souhaite regrouper ce type de crédits, on parle alors de rachat de crédit à la consommation.


Exemples de rachat de crédit

La meilleure des manières de comprendre le déroulement d'un rachat de crédit est de prendre un cas concret de regroupement de prêts. Une famille composée de cinq personnes n'arrive plus à payer ses mensualités selon les conditions fixées dans son contrat de prêt. Le chef de famille dispose d'un revenu de 1766 euros et son épouse gagne chaque mois 1240 euros.
Ce ménage dispose donc d'environ 3000 euros chaque mois pour subvenir aux besoins de leur famille. Cette famille a souscrit au total cinq prêts dont un crédit immobilier indispensable pour l'achat de leur maison.

En ajoutant le montant des mensualités de ces cinq prêts, cette famille doit rembourser mensuellement 1400 euros. Son taux d'endettement est donc de 47% environ ce qui explique leur difficulté à rembourser leur emprunt.
Leur recherche d'un rachat de crédit bancaire leur a permis de trouver plusieurs offres dont notamment une qui a retenu leur attention.

Le courtier en rachat de crédits leur propose de rembourser mensuellement 842 euros sur une durée de 15 ans.
Au final, le ménage réalise donc une économie mensuelle de 558 euros, ce qui leur permet de vivre plus aisément au quotidien. Ce cas concret n'est qu'un exemple des possibilités offertes par le rachat de crédit bancaire. Le meilleur moyen de connaître les propositions bancaires adaptées à sa situation est de réaliser une simulation gratuite.



La trésorerie supplémentaire lors d'un regroupement de crédits

Lorsque la demande est acceptée, la banque peut alors proposer au particulier de lui octroyer une trésorerie supplémentaire. Ce qui signifie qu'en plus d'une mensualité unique revue à la baisse, le demandeur peut profiter d'une somme d'argent octroyée par la banque. Cette somme sera remboursée à l'intérieur du rachat de crédit.
La trésorerie supplémentaire est souvent acceptée par les particuliers qui y voient l'opportunité de s'octroyer un voyage, de faire des travaux ou de financer tout autre projet. La durée du crédit est alors encore allongée.


Pièces à fournir pour l'obtention d'un rachat de crédits

La personne demandant un rachat de crédits doit impérativement monter un dossier réunissant tous les documents demandés par la banque. Le dossier doit absolument être complet au moment de l'envoi afin de ne pas perdre de temps. En effet, tout document manquant ne permettra pas la mise en place du rachat de crédit.
Les documents demandés par la banque sont notamment le tableau récapitulatif des crédits en cours, les derniers bulletins de salaire ou encore une copie du contrat de travail.
Dans d'autres cas spécifiques, le courtier en rachat de crédits peut demander d'autres documents. C'est le cas de personnes divorcées devant fournir la preuve que le divorce a bien été prononcé.


Témoignage sur le rachat de crédit

Il est souvent difficile de faire un choix entre le dépôt d'un dossier de surendettement ou effectuer une demande de rachat de crédit.
Afin d'aider les personnes dans ce choix crucial, nous avons questionné des particuliers ayant réalisé un dossier de rachat de crédit dans le passé.

Voici un témoignage de rachat de prêt recueilli auprès d'un chef de famille de deux enfants.

Je m'appelle Ernest et je suis cadre dans une société d'import-export dans la ville de Paris.
Avant d'avoir réalisé un rachat de crédit, j'avais plusieurs crédits pour un montant de 45000 euros.
Plus précisément, j'avais un crédit auto de 13000 euros, un crédit pour les vacances de 2000 euros et un prêt à la consommation de 20000 euros.
Comme j'ai toujours été locataire, je n'ai jamais eu de crédit immobilier.
Pour l'ensemble des crédits énumérés ci-dessus, je rembourse en tout un montant de 1400 euros.

Concernant ma situation professionnelle, je suis cadre dans une entreprise et mon salaire mensuel est de 3150 euros.
Mon épouse ne travaille pas et nous vivons donc uniquement sur mon propre salaire.
Après avoir contacté un courtier en rachat de crédit, ce dernier m'a dit que mon taux d'endettement était environ de 44%.
Dans la mesure où je ne suis pas ficp et que je n'avais pas de rejet de prélèvement, les courtiers en rachat de crédit ont pu me faire des propositions.
J'ai utilisé un comparateur en rachat de crédit et j'ai reçu trois propositions dont notamment une qui a retenu toute mon attention.
Le courtier m'a proposé de regrouper mes dettes et de rembourser chaque mois 800 euros, soit une réduction de 40%.
J'ai opté pour cette solution et je suis très satisfait de ce nouveau montant à rembourser mensuellement.
Cela m'a permis de vivre plus confortablement au quotidien car mon pouvoir d'achat a connu une augmentation importante.
Depuis que j'ai réalisé mon rachat de crédit, je peux me permettre de faire d'avantage de cadeaux à mes proches et j'ai pu changer de voiture.


Nos conseils avant d'effectuer un regroupement de prêt

Voici une liste de précieux conseils avant de réaliser un rachat de crédit afin que l'opération se passe au mieux.
Afin de se lancer de la meilleure des manières dans une démarche de rachat de crédit, il est impératif de:

- Bien définir ses attentes et analyser sa situation personnelle et professionnelle.
- Comparer les devis de plusieurs courtiers en regroupement de crédit.
- Calculer son taux d'endettement afin de savoir si l'on est dans le cas d'un surendettement ou pas.
- Ne pas trop allonger la durée des remboursements.
- Négocier les frais de courtages et les frais de dossiers des courtiers.
- Demander une trésorerie supplémentaire uniquement en cas de nécessité.
- Modifier sa manière de gérer son budget au quotidien.
- Demander à chaque courtier la liste détaillée des frais relatifs au regroupement de crédit.
- Se rendre au siège social du courtier en charge de son dossier de rachat de prêt.

Il est important de suivre cette liste de conseils avant de finaliser chez le notaire le regroupement de crédit.


Le fonctionnement du rachat de crédit entre particuliers

Depuis son lancement en France, le crédit entre particuliers fait chaque jour de nouveaux adeptes.
Cette manière d'emprunter séduit toutes les catégories sociaux - professionnelles, même les ménages les plus aisés.
En optant pour un prêt entre particuliers, cela signifie que l'on effectue une opération de crédit sans passer par les banques.
Or, ces dernières ont toujours eu le monopole dans ce secteur d'activité, ce qui n'est plus le cas depuis l'arrivée soudaine de l'emprunt entre particuliers.
Toute l'opération de prêt s'effectue entre deux personnes physiques sans qu'aucune banque n'intervienne.
Le fonctionnement du rachat de crédit entre particuliers est exactement le même.
Cependant, dans ce cas, le particulier souhaite obtenir de l'argent d'un autre particulier non pas pour finaliser un nouveau projet mais pour rembourser l'ensemble de ses crédit en cours.
A titre d'exemple, prenons le cas d'un particulier qui a 3 crédits en cours pour un montant total de 21000 euros.

Cette personne va alors rechercher un autre particulier afin de lui prêter 21000 euros lui permettant de rembourser l'ensemble de ses dettes.
Dans ce cas, on parle alors de rachat de crédit entre particuliers ou de regroupement de prêt sans les banques.
Les statistiques prouvent que de plus en plus de ménages français sont à la recherche d'un rachat de crédit entre particuliers plutôt qu'un rachat de prêt classique.
Cette volonté d'effectuer des transactions financières entre particuliers s'explique par des taux plus faibles.
Il ne faut surtout pas comparer les offres de rachat de crédit entre particuliers avant de s'engager auprès d'une personne en particulier.
Il faut également évaluer le sérieux du prêteur afin que le rachat de prêt entre particuliers se déroule dans de très bonnes conditions.


Les courtiers en rachat de crédit Iobsp

De plus en plus de courtiers en rachat de crédit proposent leurs services sur internet ou par le biais de bureaux traditionnels.
Cette diversité d'offres est un atout important pour les particuliers car cela leur permet de trouver l'offre la moins chère et de négocier au mieux avec les courtiers.
Un point fondamental lors de son choix de courtier est de savoir si ce dernier a bien la certification Iobsp.
Cette dernière signifie que le courtier respecte toutes les règles relatives à son exercice professionnel et que c'est un acteur reconnu dans ce milieu.
Afin de proposer aux ménages le meilleur service possible, le métier de courtier en rachat de crédit est très encadré.
Dans le cas où le courtier en rachat de prêt n'est pas en mesure de fournir cette certification, il est fortement conseillé de changer de courtier.
Il est indispensable de réaliser son rachat de crédit avec l'aide d'un courtier ayant la certification Iobsp afin que l'opération se passe dans des conditions optimales.


Le rachat de prêt partiel ou total

Lorsqu'un ménage, propriétaire de son logement, décide de regrouper ses dettes, il se pose souvent la même question concernant les prêts à regrouper.
En effet, il se demande souvent s'il est préférable de regrouper l'ensemble de ses prêts ou uniquement les crédits à la consommation.
Il est difficile de donner une réponse générale à cette question car cela dépend de la situation personnelle de chaque demandeur.
Afin de savoir s'il faut intégrer ou non son prêt immobilier dans son rachat de crédit, il faut d'abord comparer le taux de son prêt immobilier à celui du rachat de crédit.
Si le premier taux est nettement supérieur au second, l'intégration du prêt immobilier dans son rachat de crédit peut être envisagée.
Un autre point important est la durée de remboursement restante de son crédit immobilier.
Si la personne a bientôt fini de rembourser son prêt il serait dommage de l'intégrer dans son rachat de crédit car cela augmentera la durée de remboursement.
En revanche, si le crédit immobilier a été signé récemment et à un taux supérieur à celui du regroupement de crédit, il est alors intéressant de l'intégrer.
A noter qu'il est tout à fait possible de demander conseil au courtier en rachat de prêt qui suit son dossier.


Le calcul du taux d'endettement : une étape primordiale avant un rachat de prêt

Selon un sondage, plus d'un français sur deux a au moins un crédit en cours qu'il doit rembourser chaque mois.
Dans la plupart des cas, il s'agit du remboursement du prêt immobilier dont le montant de la mensualité pèse généralement lourd pour les ménages.
Avant de se lancer pleinement dans une démarche de regroupement de prêt, il est impératif de connaître son niveau d'endettement.
Pour cela, il suffit de calculer son taux d'endettement défini par une simple formule mathématique.
Cette dernière peut être facilement appliquée par l'ensemble des personnes même par celles qui n'ont aucune connaissance dans le secteur bancaire.

Pour déterminer son taux d'endettement, il faut diviser le montant de remboursement de ses mensualités par le montant de ses revenus.
Afin d'illustrer cette formule mathématique, prenons pour exemple le cas d'une famille devant rembourser 800 euros de mensualité.
Cette même famille est composée de quatre personnes et a un revenu mensuel de 3100 euros.

Le taux d'endettement de cette famille est donc de 800 divisé par 3100 multiplié par 100.
Le résultat est donc de 25%, preuve que la famille en question n'est pas dans une situation de surendettement.
On considère qu'un ménage est dans une situation de surendettement si son taux d'endettement est supérieur à 60%.
Dans ce cas, le rachat de crédit est l'une des meilleures solutions pour sortir du surendettement.


Récapitulatif des actions à effectuer pour obtenir un rachat de crédit :

Naissance du besoin d'effectuer un rachat de crédit:

- Difficulté à rembourser ses différentes mensualités
- Multiples rejets de prélèvement
- Compte bancaire à découvert toutes les fins de mois

Prise de contact avec plusieurs courtiers en rachat de crédit:

- Recherche de courtiers dans l'annuaire téléphonique
- Utilisation d'un comparateur gratuit
- Se faire recommander un courtier en rachat de crédit en particulier

Montage d'un dossier de rachat de crédit avec le courtier selectionné:

- Envoi de justificatifs professionnels
- Remise des documents relatifs à sa situation personnelle
- Envoi des différents documents bancaires

Envoi du dossier et attente de la réponse des banques de rachat de prêt:

- Reception d'une réponse officielle généralement sous 3 jours ouvrés
- Possibilité d'une demande de documents supplémentaires de la part du courtier
- Se préparer à une alternative dans le cas d'un éventuel refus de la part des banques

A l'issue d'une réponse positive de la part d'une banque de rachat de crédit:

- Attente des documents officiels attestant l'accord bancaire
- Attendre la fin du délai de reflexion au cours duquel le particulier peut finalement renoncer à son rachat de crédit
- Réception de sa convocation chez le notaire pour la finalisation du regroupement de crédit

Une fois le contrat de rachat de crédit finalisé auprès du notaire:

- Mise en place d'une nouvelle mensualité unique conformément aux conditions du contrat
- Poser les dernières questions au courtier sur l'opération de rachat de crédit mise en oeuvre
- Mettre en place une nouvelle méthode de gestion budgetaire afin d'éviter de retomber dans le surendettement


Conclusion sur le rachat de prêt

L'opération du rachat de crédit est la solution préférée pour équilibrer un budget. Face aux dépenses de plus en plus importantes des familles françaises au quotidien, les demandes de rachat de crédits connaissent un succès grandissant dans le pays.
Les français ont subi une inflation importante ces dernières années les obligeant à demander des crédits bancaires.
La majorité des ménages connaissent le principe de cette opération bancaire alors que les courtiers en rachat de crédit effectuent peu de publicité sur ce sujet.
En baissant durablement les mensualités des familles, celles-ci retrouvent une sérénité importante au quotidien. Certains ménages ont pu baisser leurs mensualités de près de 70%, ce qui leur a permis de concrétiser de nombreux projets.


Réactions et commentaires des internautes sur le rachat de crédit

Julien F. : Merci pour votre site et l'ensemble des informations que vous proposez.
J'avais entendu parlé du rachat de crédit mais je ne savais pas comment cela fonctionnait exactement.
En lisant plusieurs articles que vous avez rédigé, j'ai bien compris à présent comment ça marche et je vais m'y intéresser de près.

Yann L. : Très bel article sur le rachat de crédit notamment pour ceux qui n'ont aucune connaissance financière.
J'ai consulté plusieurs autres sites mais je trouve que le votre est l'un des plus simples à comprendre.
J'ai déposé une demande de rachat de crédit via votre site et pour l'instant je suis en attente de réponses.

Laurence T. : Un grand merci pour toutes les informations que vous offrez à travers votre site internet.
Pour ma part, j'hésite encore entre déposer un dossier de surendettement ou réaliser un rachat de crédit.
En tout cas, avec votre site internet, le regroupement de prêt est facilement compréhensible par tous.

Lucien V. : Je connaissais le rachat de prêt car j'en ai déjà réalisé un dans le passé.
En revanche, ce que je ne savais pas c'est que même les entreprises peuvent restructurer leurs dettes professionnelles.
J'ai une entreprise de bâtiment et j'ai dû contracter plusieurs crédits afin de pouvoir me lancer totalement dans mon affaire.
Certains mois, la trésorerie manque et de ce fait je suis intéressé par faire un regroupement de prêt professionnel.

Henri C. : Actuellement à la retraite, mes revenus ont baissé d'environ 20% et je dois malgré cela continuer à payer mes dettes bancaires.
J'ai déposé une demande de rachat de crédit mais vu que mes revenus sont faibles, je ne sais pas si une banque acceptera de regrouper mes crédits.
Quoiqu'il en soit, j'ai déposé la demande et j’attends à présent les offres des banques.

Eric V. : Il y a une dizaine d'années de cela, j'ai déposé un dossier de surendettement à la banque de France.
Je ne regrette pas d'avoir fait cette demande mais à l'époque je ne savais pas que le rachat de crédit existait en France.
Du coup, ça aurait été bien que je puisse déposer une demande parallèle auprès d'un courtier en rachat de crédit pour voir ce qu'il aurait pu me proposer.
En tout cas, félicitation pour votre travail et vos articles sur le rachat de crédit qui permettent à beaucoup de monde de comprendre comment ça fonctionne.


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